保险

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09-12-14  匿名提问 发布
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    发汗退热

    保险  [1](一)保险的定义及体现的经济关系
      保险(insurance)(仅指商业保险)是指投保人根据合同约定,向保险人支付保险费, 保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任,或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。
      保险是以契约形式确立双方经济关系,以缴纳保险费建立起来的保险基金,对保险合同规定范围内的灾害事故所造成的损失,进行经济补偿或给付的一种经济形式。
      保险是最古老的风险管理方法之一。保险合约中,被保险人支付一个固定金额(保费)给保险人,前者获得保证:在指定时期内,后者对特定事件或事件组造成的任何损失给予一定补偿。
      保险属于经济范畴,它所揭示的是保险的属性,是保险的本质性的东西。
      从本质上讲,保险体现的是一种经济关系,表现在:
      (1)保险人与被保险人的商品交换关系;
      (2)保险人与被保险人之间的收入再分配关系。
      从经济角度来看,
      保险是一种损失分摊方法,以多数单位和个人缴纳保费建立保险基金,使少数成员的损失由全体被保险人分担。
      从法律意义上说,
      保险是一种合同行为,即通过签订保险合同,明确双方当事人的权利与义务,被保险人以缴纳保费获取保险合同规定范围内的赔偿,保险人则有收受保费的权利和提供赔偿的义务。
      由此可见,保险乃是经济关系与法律关系的统一。
      保险是一种经济制度,同时也是一种法律关系。保险源于海上借贷。到中世纪,意大利出现了冒险借贷,冒险借贷的利息类似于今天的保险费,但因其高额利息被教会禁止而衰落。1384年,比萨出现世界上第一张保险单,现代保险制度从此诞生。
      
      保险首先是一种经济制度。
      保险是为了确保经济生活的安定,对特定危险事故或特定的事件的发生所导致的损失,运用多数单位的集体力量,根据合理的计算,共同建立基金。
      作为补偿或给付的经济制度构成保险应具备4个要件:
      ①保险必须有危险存在。
      建立保险制度的目的是对付特定危险事故的发生,无危险则无保险。
      ②保险必须对危险事故造成的损失给以经济补偿。
      所谓经济补偿是指这种补偿不是恢复已毁灭的原物,也不是赔偿实物,而是进行货币补偿。因此,意外事故所造成的损失必须是在经济上能计算价值的。在人身保险中,人身本身是无法计算价值的,但人的劳动可以创造价值,人的死亡和伤残,会导致劳动力的丧失,从而使个人或者其家庭的收入减少而开支增加,所以人身保险是用经济补偿或给付的办法来弥补这种经济上增加的负担,并非保证人们恢复已失去的劳动力或生命。
      ③保险必须有互助共济关系。
      保险制度是采取将损失分散到众多单位分担的办法,减少遭灾单位的损失。通过保险,投保人共同交纳保险费,建立保险补偿基金,共同取得保障。
      ④保险的分担金必须合理。
      保险的补偿基金是由参加保险的人分担的,为使各人负担公平合理,就必须科学地计算分担金。
      
      保险是一种法律关系。
      保险是根据法律规定或当事人双方约定,一方承担支付保险费的义务,换取另一方对其因意外事故或特定事件的出现所导致的损失负责经济补偿或给付的权利的法律关系。
      其特点是:
      ①保险是一种合同法律关系;
      ②保险合同对双方当事人均有约束力;
      ③保险合同中所约定的事故或事件是否发生必须是不确定的,即具有偶然性;
      ④事故的发生是保险合同的另一方当事人即被保险人无法控制的;
      ⑤保险人在保险事故发生后承担给付金钱或其他类似的补偿;
      ⑥保险应通过保险单的形式经营。
      商业保险
      大致可分为: 财产保险 、人身保险 、责任保险 、信用保险 .


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    (三)投保十项必知(针对商业保险)
    (四)保险功能与意义
    (五)保险的作用
    保险细读  
    一、 保险的含义
    二、 保险的特征
    三、 保险的要素
    四、保险标的
    五、保险费率
    六、费率的厘定
    七、赔付率
    八、保险的原则
    九、保险利益
    十、最大诚信原则
    十一、保险的历史
    十二、保险的分类
    十三、争论
    十四、购买保险的一般原则
    十五、如何选择保险公司
    十六、保险法概述
    作用 (三)投保十项必知(针对商业保险)
    (四)保险功能与意义
    (五)保险的作用
    保险细读  
    一、 保险的含义
    二、 保险的特征
    三、 保险的要素
    四、保险标的
    五、保险费率六、费率的厘定七、赔付率八、保险的原则九、保险利益十、最大诚信原则十一、保险的历史十二、保险的分类十三、争论十四、购买保险的一般原则十五、如何选择保险公司十六、保险法概述作用  
      
    [编辑本段](三)投保十项必知(针对商业保险)
      
      (1)当业务员拜访您时, 您有权要求业务员出示其所在保险公司的有效工作证件。
      (2)您有权要求业务员依据保险条款如实讲解险种的有关内容。 当您决定投保时,为确保自身权益,请认真阅读保险条款。
      (3)在填写保单时,您必须如实填写有关内容并亲笔签名; 被保险人签名一栏应由被保险人亲笔签署(少儿险除外)。
      (4)当您付款时,业务员必须当场开具保险费暂收收据, 并在此收据上签署姓名和业务员代码;您也可要求业务员带您到保险公司付款。
      (5)投保一个月后,您如果未收到正式保险单,请向保险公司查询。
      收到保险单后,您应当场审核,如发现错漏之处,有权要求保险公司及时更正。
      (6)投保后一定期限内,您享有合同撤回请求权,具体情况视各公司规定。
      (7)如您的通讯地址发生变更,请及时通知保险公司, 以确保您能享有持续的服务。
      (8)对于退保、减保可能给您带来的经济损失,请在投保时予以关注。
      (9)保险事故发生后,请您参照保险条款的有关规定, 及时与保险公司或业务员取得联系。
      (10)您对投保过程中有任何疑问或意见,可向保险公司的有关部门咨询、反映或向保险行业协会投诉。
    [编辑本段](四)保险功能与意义
      保险具有经济补偿、资金融通和社会管理功能,这三大功能是一个有机联系的整体。经济补偿功能是了基本的功能,也是保险区别与其他行业的最鲜明的特征。资金融通功能是在经济补偿功能的基础上发展起来的,社会管理功能是保险业发展到一定程度并深入到社会生活诸多层面之后产生的一项重要功能,它只有在经济补偿功能和资金融通功能实现以后才能发挥作用。
      一、经济补偿功能
      经济补偿功能是保险的立业之基,最能体现保险业的特色和核心竞争力。具体体现为两个方面:
      1、财产保险的补偿:保险是在特定灾害事故发生时,在保险的有效期和保险合同约定的责任范围以及保险金额内,按其实际损失金额给予补偿。通过补偿使得已经存在的社会财富因灾害事故所致的实际损失在价值上得到补偿,在使用价值上得以恢复,从而使社会再生产过程得以连续进行。这种补偿既包括对被保险人因自然灾害或意外事故造成的经济损失的补偿,也包括对被保险人依法应对第三者承担的经济赔偿责任的经济补偿,还包括对商业信用中违约行为造成经济损失的补偿。
      2、人身保险的给付:人身保险的保险数额是由投保人根据被保险人对人身保险的需要程度和投保人的缴费能力,在法律允许的情况下,与被保险人双方协商后确定的。
      二、资金融通的功能
      资金融通的功能是指将形成的保险资金中的闲置的部分重新投入到社会再生产过程中。保险人为了使保险经营稳定,必须保证保险资金的增值与保值,这就要求保险人对保险资金进行运用。保险资金的运用不仅有其必要性,而且也是可能的。一方面,由于保险保费收入与赔付支出之间存在时间差;另一方面,保险事故的发生不都是同时的,保险人收取的保险费不可能一次全部赔付出去,也就是保险人收取的保险费与赔付支出之间存在数量差。这些都为保险资金的融通提供了可能。保险资金融通要坚持:合法性、流动性、安全性、效益性的原则。
      三、社会管理的功能
      社会管理是指对整个社会及其各个环节进行调节和控制的过程。目的在于正常发挥各系统、各部门、各环节的功能,从而实现社会关系和谐、整个社会良性运行和有效管理。
      1、社会保障管理:保险作为社会保障体系的有效组成部分,在完善社会保障体系方面发挥着重要作用,一方面,保险通过为没有参与社会保险的人群提供保险保障,扩大社会保障的覆盖面;另一方面,保险通过灵活多样的产品,为社会提供多层次的保障服务。
      2、社会风险管理:保险公司具有风险管理的专业知识、大量的风险损失资料,为社会风险管理提供了有力的数据支持。同时,保险公司大力宣传培养投保人的风险防范意识;帮助投保人识别和控制风险,指导其加强风险管理;进行安全检查,督促投保人及时采取措施消除隐患;提取防灾资金,资助防灾设施的添置和灾害防治的研究。
      3、社会关系管理:通过保险应对灾害损失,不仅可以根据保险合同约定对损失进行合理补充,而且可以提高事故处理效率,减少当事人可能出现的事故纠纷。由于保险介入灾害处理的全过程,参与当社会关系的管理中,改变了社会主体的行为模式,为维护良好的社会关系创造了有利条件。
      4、社会信用管理:保险以最大诚信原则为其经营的基本原则之一,而保险产品实质上是一种以信用为基础的承诺,对保险双方当事人而言,信用至关重要。保险合同履行的过程实际上就为社会信用体系的建立和管理提供了大量重要的信息来源,实现社会信息资源的共享。
    [编辑本段](五)保险的作用
      一、保险在微观经济中的作用
      1、有利于受灾企业及时地恢复生产。
      2、有利于企业加强经济核算。
      3、有利于企业加强危险管理。
      4、有利于安定人民生活。
      5、有利于民事赔偿责任的履行。
      二、保险在宏观经济中的作用
      1、保障社会再生产的正常进行。
      2、推动商品的流通和消费。
      3、推动科学技术向现实生产力转化。
      4、有利于财政和信贷收支平衡的顺利实现。
      5、增加外汇收入,增强国际支付能力。
      6、动员国际范围内的保险基金。
    [编辑本段]保险细读   
      
    [编辑本段]一、 保险的含义
      “保险”是一个在我们的日常生活中出现频率很高的名词,一般是指办事稳妥或有把握的意思。但是在保险学中,“保险”一词有其特定的内容和深刻的含义。在我国,保险是一个外来词,是由英语“insurance”一词翻译而来的。在西方保险业最先进入我国的广东省,曾习惯称保险为“燕梳”,也正是其英文的音译。保险作为一种客观事物,经历了萌芽、产生、成长和发展的历程,从形式上看表现为互助保险、合作保险、商业保险和社会保险。
      (一) 广义保险
      无论何种形式的保险,就其自然属性而言,都可以将其概括为:保险是集合具有同类风险的众多单位和个人,以合理计算风险分担金的形式,向少数因该风险事故发生而受到经济损失的成员提供保险经济保障的一种行为。
       (二) 狭义保险
      通常,我们所说的保险是狭义的保险,即商业保险。《中华人民共和国保险法》明确指出:本法所称保险,是指投保人根据合同约定,向保险人支付保险费,保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任,或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。
      投保人向保险人支付的费用被称为“保险费”。大量客户所缴纳的保险费一部分被用来建立保险基金用来应付预期发生的赔款,另一部分被保险人用做营业费用支出。如果自始至终保险人所支出的赔款和费用小于保险费收入,那么差额就成为保险公司的利润。
    [编辑本段]二、 保险的特征
      1、 互助性。通过保险人用多数投保人缴纳的保险费建立的保险基金对少数受到损失的被保险人提供补偿或给付得以体现;
      2、 契约性。从法律的角度看,保险是一种契约行为;
      3、 经济性。保险是通过保险补偿或给付而实现的一种经济保障活动;
      4、 商品性。保险体现了一种等价交换的经济关系;
      5、 科学性。保险是一种科学处理风险的有效措施。
    [编辑本段]三、 保险的要素
      1、 可保风险的存在;
      2、 大量同质风险的集合与分散;
      3、 保险费率的厘定;
      4、 保险准备金的建立;
      5、 保险合同的订立。基本概念向保险人支付费用的人被称为“投保人”。
    [编辑本段]四、保险标的
      保险标的即保险对象,人身保险的标的是被保险人的身体和生命,财产保险的标的是被保险的财产,责任保险的标的是被保险人所要承担的经济赔偿责任,信用保险的标的是被保险人的信用导致的经济损失。
    [编辑本段]五、保险费率
      保险费率是指保险人收取的保险费与保险人承担的保险责任最大给付金额之百分比。
    [编辑本段]六、费率的厘定
      保险人使用保险精算来量化风险。保险人通过数据的编制来估算未来损失(预定损失率),通常采用合理的近似。保险精算使用统计学和概率来似和并分析风险分布状态,保险人运用这种科学原理并附加一定条件来厘定保险费率。
      这些附加条件包括预定投资收益率、保险单预定利率、预定营业费用和税金,人寿保险公司的附加条件还主要包括预定死亡率。
      保险公司所必须支付的预定利率将会拿来与市场上的借款利率相比较,根据比较,许多保险公司并没有在预定利率方面胜出,但是他们宁肯将其控制到比从别处借款的利率还要低。如果不这样,保险公司将不会给所有者的资本以回报,那么他们将借钱给其他地方以获得市场价格的投资回报。
    [编辑本段]七、赔付率
      简单赔付率 : 简单赔付率是一个时期内的赔款支出占保险费收入的百分比。
      经过保险费赔付率 : 年内赔款支出 / ( P101 × 1/24 + P102 × 3/24 + P103 × 5/24 + P104 × 7/24 + P105 × 9/24 + P106 × 11/24 + P107 × 13/24 + P108 × 15/24 + P109 × 17/24 + P110 × 19/24 + P111 × 21/24 + P112 × 23/24 + P201 × 23/24 + P202 × 21/24 + P203 × 19/24 + P204 × 17/24 + P205 × 15/24 + P206 × 13/24 + P207 × 11/24 + P208 × 9/24 + P209 × 7/24 + P210 × 5/24 + P211 × 3/24 + P212 × 1/24 )
      其中P101指上年一月份保险费收入;P205指本年五月份保险费收入,余者与此含义相同。
      例子: 家庭财产保险
      例如,家庭财产价值$100,000,众所周知财产发生风险引起损失足以导致家庭财务危机,所以财产所有者习惯上会购买财产保险。保险公司会厘定一个保险费率,比如一年交费$1,000,交费后,财产损失的风险就转嫁给了保险公司。当保险合同约定的保险事故发生导致家庭财产遭受损失,保险公司就按照合同约定给付保险金,通常条件下,该金额经常被核定为家庭财产重置或者修理的价格。
    [编辑本段]八、保险的原则
      一、最大诚信原则
      保险合同当事人订立合同及合同有效期内,应依法向对方提供足以影响对方作出订约与履约决定的全部实质性重要事实,同时信守合同订立的约定与承诺。否则,受到损害的一方,按民事立法规定可以此为由宣布合同无效,或解除合同,或不履行合同约定的义务或责任,甚至对因此而受到的损害还可以要求对方予以赔偿。
      其内容包括:告知,保证,弃权与禁止反言。
      二、保险利益原则
      保险利益是指投保人对保险标的所具有的法律上承认的利益。它体现了投保人与保险标的之间存在的金钱上的利益关系。
      其确立条件是:保险利益必须是合法的利益,保险利益必须是经济利益,保险利益必须是确定的利益。
      三、损失补偿原则
      基本含义有两层:一是只有保险事故发生造成保险标的毁损致使被保险人遭受经济损失时,保险人才承担损失补偿的责任;否则,即使在保险期限内发生了保险事故,但是被保险人没有遭受损失,就无权要求保险人赔偿。二是被保险人可获得的补偿量,仅以其保险标的遭受的实际损失为限,即保险人的补偿恰好能使保险标的在经济上恢复到保险事故发生之前的状态,而不能使被保险人获得多于或少于损失的补偿,尤其是不能让被保险人通过保险获得额外的利益。
      损失补偿原则主要适用于财产保险以及其他补偿性保险合同。
      四、近因原则
      所谓近因不是指时间上或空间上与损失最接近的原因,而是指造成损失的最直接、最有效、起主导性作用的原因。
    [编辑本段]九、保险利益
      是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。通常投保人会因为保险标的的损害或者丧失而遭受经济上的损失,因为保险标的的保全而获得收益。只有当保险利益是法律上认可的,经济上的,确定的而不是预期的利益时,保险利益才能成立。一般来说,财产保险的保险利益在保险事故发生时存在,这时才能补偿损失;人身保险的保险利益必须在订立保险合同时存在,用来防止道德风险。
    [[编辑本段]十、最大诚信原则
      最大诚信原则保证保险合同当事双方能够诚实守信,对自己的义务善意履行。包括如下内容:
      保险人的告知义务
      保险人应该对保险合同的内容即术语、目的进行明确说明。
      投保人的如实告知义务
      投保人应该对保险标的的状况如实告知。
      投保人或者被保险人的保证义务
      投保人或者被保险人对于行为或不作为、某种状态存在或不存在的担保。保证较明确的一种是保险合同上明确规定的保证,比如盗窃险中保证安装防盗门、人身保险中驾驶车辆必须有有效的驾驶证;不需明确的保证称为默示保证,如海上保险中,投保人默示保证适航能力、不改变航道、航行的合法性等。由于保证条款对被保险人限制十分严格,所以各国法律都限制保险人使用默示保证,只有一些约定俗成的事项成为默示保证。
      弃权和禁止反言原则
      弃权是当事人放弃在合同中的某种权利。例如投保人明确告知保险人保险标的的危险程度足以影响承保,保险人却保持沉默并收取了保险费,这时构成保险人放弃了拒保权。再如保险事故发生,受益人在合同规定的期限不索赔,构成受益人放弃主张保险金的权利。
      禁止反言指既然已经放弃某种权利,就不得再主张该权利。比如上面第一个例子,保险人不能在承保后,再向投保人主张拒保的权利。
      损失补偿原则
      损失补偿原则是保险人必须在保险事故发生导致保险标的遭受损失时根据保险责任的范围对受益人进行补偿。其含义为保险人对约定的保险事故导致的损失进行补偿,受益人不能因保险金的给付获得额外利益。一般来说,财产保险遵循该原则,但是由于人的生命和身体价值难以估计,所以人身保险并不适用该原则,但亦有学者认为健康险的医疗费用亦应遵循,否则有不当得利之嫌。
      近因原则
      近因原则是指判断风险事故与保险标的的损失之间的关系,从而确定保险补偿或给付责任的基本原则。近因是保险标的损害发生的最直接、最有效、最起决定性的原因,而并不是指最近的原因。如果近因属于被保风险,则保险人应赔偿,如果近因属于除外责任或者未保风险,则保险人不负责赔偿。
      保险与赌博编辑本段]十、最大诚信原则
      最大诚信原则保证保险合同当事双方能够诚实守信,对自己的义务善意履行。包括如下内容:
      保险人的告知义务
      保险人应该对保险合同的内容即术语、目的进行明确说明。
      投保人的如实告知义务
      投保人应该对保险标的的状况如实告知。
      投保人或者被保险人的保证义务
      投保人或者被保险人对于行为或不作为、某种状态存在或不存在的担保。保证较明确的一种是保险合同上明确规定的保证,比如盗窃险中保证安装防盗门、人身保险中驾驶车辆必须有有效的驾驶证;不需明确的保证称为默示保证,如海上保险中,投保人默示保证适航能力、不改变航道、航行的合法性等。由于保证条款对被保险人限制十分严格,所以各国法律都限制保险人使用默示保证,只有一些约定俗成的事项成为默示保证。
      弃权和禁止反言原则
      弃权是当事人放弃在合同中的某种权利。例如投保人明确告知保险人保险标的的危险程度足以影响承保,保险人却保持沉默并收取了保险费,这时构成保险人放弃了拒保权。再如保险事故发生,受益人在合同规定的期限不索赔,构成受益人放弃主张保险金的权利。
      禁止反言指既然已经放弃某种权利,就不得再主张该权利。比如上面第一个例子,保险人不能在承保后,再向投保人主张拒保的权利。
      损失补偿原则
      损失补偿原则是保险人必须在保险事故发生导致保险标的遭受损失时根据保险责任的范围对受益人进行补偿。其含义为保险人对约定的保险事故导致的损失进行补偿,受益人不能因保险金的给付获得额外利益。一般来说,财产保险遵循该原则,但是由于人的生命和身体价值难以估计,所以人身保险并不适用该原则,但亦有学者认为健康险的医疗费用亦应遵循,否则有不当得利之嫌。
      近因原则
      近因原则是指判断风险事故与保险标的的损失之间的关系,从而确定保险补偿或给付责任的基本原则。近因是保险标的损害发生的最直接、最有效、最起决定性的原因,而并不是指最近的原因。如果近因属于被保风险,则保险人应赔偿,如果近因属于除外责任或者未保风险,则保险人不负责赔偿。
      保险与赌博
      有人认为保险是一种在保险期间进行的赌博(比较明显的如道德风险)。保险公司赌你和你的财产将不发生损失,而你拿保险费下注赌发生损失。所不同的是拿给保险公司钱时可能并不期待发生事故,而你赌马时却期待你所押的马能够胜出。因为每个人并不期待自己死亡、残疾或者发生疾病,而且保险公司通常把财产损失的一部分让被保险人承担(此即为自负额)。但这中间仍有不同,第一、赌博是用确定的赌金来获得不确定的巨额报酬,但保险是用确定的保费来避免不确定的损失,两者基本是背道而驰的;第二、赌博是出于贪心而所作为之行为,和保险是基于弥补经济单位损失以求社会安定的目的,是截然不同的。

    09-12-14 | 添加评论 | 打赏

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    谢玲娟ABC

    保险就是一个人生保障

    19-04-04 | 添加评论 | 打赏

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