关于对《个人贷款管理暂行办法》的建议

个贷业务在各家商业银行的迅速发展和竞争,使得个人住房按揭贷款仍是风险容易发生的区域,当个人贷款业务所蕴藏的风险成为银行业风险管理的心腹之疾时,为其定规矩、立办法自然是顺理成章之事。
  面对金融危机以来的复杂形势,为拉动内需政策的投资项目保驾护航,在增加金融支持经济增长的力度与保障信贷资金流向国计民生的重要项目这一双重要求下,如何保障信贷资金的有效使用成为监管部门风险管理有效性的又一考量。继固定资产贷款与流动资金贷款管理办法之后,银监会为堵住个人贷款违规操作和资金挪用等问题,10月27日发布了《个人贷款管理暂行办法(征求意见稿)》,“强调不得发放无指定用途的贷款”,并对个贷全过程进行规范。这一规范与前两个办法的思路一致,即实行“实贷实付和贷放分控”,防止资金外流。
  “广大居民个人财富的日益增长为银行开展个人贷款业务提供了巨大的空间,作为我国出台的第一部个人贷款管理法规,个人贷款管理暂行办法的出台足以说明个人贷款业务在我国的高速发展。”中央财经大学教授郭田勇如此表示。
  近年来,随着我国国民经济的不断发展和金融市场的日益活跃,个人贷款业务发展迅猛。数据显示,仅2009年上半年就累计新增个人消费贷款6508亿元,比去年同期多增3917亿元。但相对于数量日益增加、品种日益多样的个人贷款现状和趋势,我国尚缺乏规范这类贷款的统一管理办法。此前,虽然商业银行个人贷款经营管理也取得了一定的、较为成熟的经验,可彼此之间缺乏统一的标准,面临较大的法律风险和声誉风险;同时,一些银行业金融机构个贷业务违规操作现象也时有发生,像“假按揭”、“顶冒名”以及贷款挪用等问题,不仅严重危害到借款人的合法权益,而且影响到资金进入实体经济,影响到信贷对国民经济平稳较快增长的持续支持效果。
  一位商业银行个贷业务部的人士告诉记者,“个贷业务在各家商业银行的迅速发展和竞争,使得个人住房按揭贷款仍是风险容易发生的区域。一些银行由于节省人力的考虑而降低了风险管理,已经发生了一些假按揭和骗贷等虚假交易行为。与此同时,随着今年资本市场的股指上扬,目前个人贷款资金违规进入股市的苗头也再度显现。”
  当个人贷款业务所蕴藏的风险成为银行业风险管理的心腹之疾时,为其定规矩、立办法自然是顺理成章之事。
  在《个人贷款管理暂行办法(征求意见稿)》中,银监会这样规定:贷款人应建立有效的个人贷款全流程管理机制,制定贷款管理办法及每一贷款品种的操作规程,明确相应贷款对象和范围,实施差别风险管理,建立贷款各操作环节的考核和问责机制。同时,贷款人不得发放无指定用途的个人贷款。
  从上述征求意见稿看,按照银监会的要求,个人贷款资金原则上应采用贷款人受托支付方式向借款人交易对象支付。也就是由银行根据借款人的提款申请和支付委托,将贷款资金
09-10-29  章正燮 发布
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      一、以农为本,调整贷款投向
      前几年,我市部分信用社有相当部分资金投到了企业、房地产、商贸等方面,存在贷款“垒大户”,资产质量不高,亏损越来越大,包袱越积越重的情况。如何才能使信用社走出困境,市行业管理部门积极引导农村信用社牢固树立为“三农”服务的宗旨,走发展强社之路,对农村信用社适时提出了“清前堵后,以堵为主”、“下达放款任务”、“以贷促存”等创建性指导意见,引导扩张信贷规模,把支农“蛋糕”做大做强。同时,于200×年初召开了“转变作风、深入基层、狠抓落实、务求实效”的工作会议,会上分析了认为小额农贷基本满足了,农民不再需要贷款的片面认识的原因在于我们的工作没有做深、做细、做实。要改变这种情况,必须在经营方向上转工为农,在贷款额度上化大为小,在支农上变被动为主动,真正与农民做朋友。真正树立“支农防风险、树形象、增效益、促发展”的理念。由于在认识上得到了统一,在行动上也就能够心往农村想,人往农村走,钱往农村投。全年发放农业贷款15.3亿元,较上年增长148.5 %,净投放农贷40,296万元,较上年增长206%,新增农贷比例为100.8%,农户贷款面为55.6%。其中:发放农户小额信用贷款9.7亿元,同比增加3.9亿元,当年净投放农户贷款30,837万元,同比增加21,187万元,200×年全市共向农户颁发农户小额信用贷款证82万本,占应颁证面的80%以上。保证了农民春耕、夏种、秋播等农业生产性资金需要。农民增了收,还款也就有了资金来源。200×年,我市农户不良贷款占比由年初51.5%下降到年末31.6%,下降近20个百分点,农贷当年收回率占91.5%。
      二、精心组织,盘活存量资产
      (一)划断管理,落实责任,多法清收不良贷款。划断管理贷款,就是按1996年底以前、1997年元月至1999年9月底、1999年10月以后三个时段把贷款划为三部分,由主管部门实行报表按月监测,逐户逐笔进行清理排队,确认哪些是收回无望的贷款;哪些是经营比较困难,近期内确实难以收回的贷款;哪些是借款人有还款能力,却赖帐不还的贷款;哪些是内部管理弱化,以权谋私的贷款。同时,按不同时段和清收难易程度,采取相应清收措施。一是帮扶清收。对困难企业,从生产、销售、管理等方面为其出谋划策,对财务等重要岗位派出信贷人员,监督财务收支、督促货款回流归还贷款。全辖共派出驻厂(点)信贷人员62人,收回不良贷款3,365万元。二是依靠党政清收。信用社积极争取党政领导支持重视以保全信贷资产。如高县人民政府批转高县信用联社《关于落实各镇乡政府职能部门及基金会遗留有关债权债务的报告》后,仅去年第4季度,收回政府职能部门和基金会不良贷款1,246万元,利息213万元。三是依法清收。对有钱不还、多次催收的赖帐户,实行依法起诉,达到“诉一惊百、震动一方、教育一片”的目的。四是抓好抵贷资产变现。对能拍卖的拍卖,需自用的按规定程序报批使用,能租赁的租赁,全年共处置变现抵贷资产566万元。
      (二)组建专业清收机构,狠抓贷款清收和保全工作。全市各县联社于200×年4月都组建了专业清收队伍。具体做法是:在辖内县级联社组建了资产清收保全部(科),与其它内设科(股)同级。资保部编制4-6人,其中:部主任1人,成员3-5人(有条件的县配备1名兼职驾驶员),信用社“双呆”贷款余额在400万元以上的配备专职清收员,受资保部和信用社的双重管理。为指导全市搞好不良贷款的清收和资产保全工作,市行管办下发了《××市农村信用社“双呆”贷款分帐经营指导意见》,规定了资保部及专职清收员实行“统一领导、双重管理、分级负责、一个指标、分别考核、分帐管理、工效挂勾”的组织管理模式。凡2000年底前形成的“双呆”贷款、抵贷资产以及已核销的呆帐贷款分别建立台帐,纳入清收和资产保全的业务范围。资保部实行“严格管理、自收自支、盈余给奖、亏损自负”的简易核算办法。资保部一是负责辖内诉讼案件管理;二是代表联社参加各种企业改制会议;三是监督基层信用社做好到逾期贷款定期催收回执归档工作。通过近一年来的运作,全市资保部共收回不良贷款8,650万元,保全贷款资产13,942万元。
      (三)狠抓职工“三类”贷款清收,重塑信用社形象。农村信用社职工贷款、家属贷款及担保贷款(简称“三类”贷款)数量不多,但危害甚大。去年,我市信用社继续按2000年市行管办制定并印发的《对我市农村信用社职工及家属贷款、担保贷款的处置意见》,采取限期归还、责任清收、下岗清收和依法清收等措施,收回职工“三类”贷款,并把它作为带动外部清收贷款工作的突破口,搞好“门前清”。工作中,一是按“三类”贷款形态、形成时间、贷款方式、合规合法性及偿债能力等因素重新约定还贷时间;二是按限期清收、责任清收、下岗清收和依法清收程序,加重违约责任。限期清收时间为6个月,到期未履约转入责任清收;责任清收每月只发200元基本生活费,时间为3个月,到期未履约转入下岗清收(停职停薪清收),到期未履约予以除名,并转入依法清收。由于广大干部职工对“正人先正己,治外先治内”形成共识,200×年全市共收回职工“三类”贷款840万元,约占总额的70%。
      三、健全制度,完善内控机制  
      我市农村信用社在认真执行《担保法》、《合同法》以及《贷款通则》等金融法律法规同时,还狠抓内控制度建设。首先,推行“三岗”分离,建立横向制约机制。即在现行信贷体制的基础上,增设贷款决策岗、贷款审查岗和贷款调查岗,并制定各岗的岗位职责以及调查、审查和决策的具体内容。即贷款调查岗负事实认定责任,贷款审查岗负审查失准责任,贷款决策岗负决策失误责任。“三岗”制度的实施,有效地制止了发放贷款一人说了算的行为。为了更好地管好用活资金,充分发挥信贷支农作用,我们还先后制定了《农户小额信用贷款操作规程》和《大额贷款操作规程》,较好地实现了贷款管理规范化。其次,推行大额贷款分级审批(咨询)制度,建立纵向制约机制。为把好贷款发放关,市办建立了大额贷款分级审批(咨询)制度。一是根据各地资产质量和管理水平高低,将辖内10个县划为三类,并赋予相应的贷款审批权限;二是对超权限贷款,必须逐级上报县、市主管部门审批(咨询);三是严禁越权放款、跨地区放款以及化整为零放款;四是建立了违规处罚制度。第三,建立贷款审查委员会,作为贷款决策的议事机构。决策贷款由贷审会成员实行无记名投票,凡贷审会成员三分之二以上通过的,主任委员可行使一票否决权,但对贷审会审议不可行的贷款项目,不能行使一票赞成权。这对规范贷款决策行为,防范贷款风险起到了积极作用。对违反信贷管理规定、操作规程的集体和个人,都严格按市办制定的《××市农村信用社贷款管理暂行办法》中的处罚规定予以处罚,决不手软。200×年,全市农村信用社因信贷管理违规共有16人受到处理,其中:联社主任、副主任各1人免职,1名联社主任降职,有8名信用社主任免职或开除,5名信贷人员受警告。如××巡场信用社原主任×××,担任该社主任期间,滥用职权,向不具备贷款基本条件的企业发放贷款,将质押贷款的“承兑汇票”10万元交给借款人,出据假资金证明造成直接损失4.5万元、“呆帐”贷款20万元及积欠利息13万元,以及帐外经营等,给信用社造成严重经济和信誉损失,联社在查清事实的情况下给予孙开除公职的处分,并通报全市农村信用社,以儆效尤。

    09-10-29 | 添加评论 | 打赏

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    苏州道

    我觉得这确实是利国利民的大好事。平生最恨那些用银行资金炒股票的人了。银监会颁布的这个《个人贷款管理暂行办法》我最欣赏的是2点,第一点30万以上采用贷款人受托支付。就是说有人想利用抵押房子然后炒股这条道路行不通了,银行把现钱直接给开发商。第二点就是银行不再发放无指定用途的个人贷款。我记得无指定用途贷款在南方沿海省市挺流行的,对于这种贷款的取消,仁者见仁,智者见智,可以说没有一项制度是完美的,但是在目前的经济形势下,这项制度对于保证银行信贷资金安全,维护国家金融稳定是具有重大现实意义的。

    09-10-29 | 添加评论 | 打赏

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